קרן פנסיה היא מוצר חיסכון חובה לגיל פרישה, כאשר העובד יוצא לגמלאות הוא יתחיל לקבל קצבה חודשית (משכורת) מהחברה שמנהלת את קרן הפנסיה שלו, בהתאם לסכום שנצבר לו בקרן לאורך השנים.

קרן פנסיה לשכיר בנויה מ-3 רכיבי חיסכון שונים:

הפרשת העובד לתגמולים – מינימום 6% משכר הברוטו (העובד רשאי להגדיל עד 7%)

הפרשת המעסיק לתגמולים – מינימום 6.5% משכר הברוטו (המעסיק רשאי להגדיל עד 7.5%)

הפרשת המעסיק לפיצויים – מינימום 6% (בהתאם לצו ההרחבה עד 8.33%)

כלומר, בכל חודש אנו מפקידים יחד עם המעסיק, לפחות 18.5% (ועד מקסימום של 22.83%) משכר הברוטו לחיסכון לגיל פרישה.

סכום הצבירה שלנו בקרן הפנסיה מושפע מכמה גורמים:

שכר העובד, אחוזי ההפקדה של העובד והמעסיק, כמה שנים העובד הפריש לקרן פנסיה, מה היתה התשואה של הקרן לאורך השנים, מה דמי הניהול בקרן ועוד.

קרן פנסיה ניתנת למשיכה החל מגיל 60 (נקרא "פרישה מוקדמת") אך גיל פרישת החובה גם לגברים וגם לנשים כיום הוא גיל 67.

ככל שהעובד יבחר למשוך את כספי הפנסיה שלו בגיל מוקדם יותר מ-67 הוא יקבל קצבת פנסיה חודשית נמוכה יותר, ולהפך.

עובדים שנקלטו אצל מעסיק לפני גיל 67 וממשיכים לעבוד אצלו גם לאחר גיל פרישת חובה, המעסיק יהיה חייב להמשיך ולהפריש עבורם לביטוח פנסיוני כרגיל.
עובדים שנקלטו אצל מעסיק אחרי גיל 67 יהיו זכאים להפרשות פנסיוניות רק אם התקיים לפחות אחד מ-2 התנאים:

• הם פוטרו או פרשו מעבודה לפני גיל פרישת חובה
• הם אינם מקבלים קצבה מקרן פנסיה או פוליסת ביטוח (לא כולל קצבאות וגמלאות של ביטוח לאומי)

מלבד החלק של החיסכון לגיל פרישה, בקרן הפנסיה יש גם 2 כיסויים ביטוחיים למקרה של נכות (כיסוי א.כ.ע) ולמקרה של פטירה (כיסוי שארים) – הכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה בתוקף ופעילים עד משיכת כספי הפנסיה מהקרן או עד גיל 67.

כדאי לשים לב שכיסוי נכות (א.כ.ע) בקרן הפנסיה משלם רק עד 75% מהשכר המבוטח ולא ישלם בכלל קצבה אם נקבעו לעובד מתחת ל-25% נכות.

כיסוי למקרה מוות (שארים) בקרן הפנסיה משלם לאלמן/ה רק 60% מהשכר המבוטח בקרן הפנסיה של בן/בת הזוג שנפטר/ה.
במידה ויש גם ילדים מתחת לגיל 21, תהיה השלמה ל-100% מהשכר המבוטח עד שאחרון הילדים יעבור את גיל 21, לאחר מכן הקצבה תחזור להיות 60% לאלמן/ה לכל החיים.

בשורה התחתונה – חשוב מאוד להיערך בהתאם לכיסויים משלימים לקרן הפנסיה כמו ביטוח מחלות קשות או ביטוח חיים כדי לשמור על רמת הכנסה כפי שהייתה למשפחה בטרם אירע המקרה הביטוחי.

מה היתרונות של קרן פנסיה?

* במעסיקים גדולים או בקרנות פנסיה ברירת מחדל ניתן להצטרף ללא הצה"ב.

* כיסוי ביטוחי בעת נכות או פטירה בהתאם לשכר שממנו מפקידים לקרן ואינו תלוי בסכום שנצבר.

* אפשרות להרחבת כיסוי א.כ.ע. לעיסוק ספציפי תחת מטריה ביטוחית.

* אג"ח מבטיחות תשואות על חלק מהכסף שנצבר בקרן פנסיה מקיפה.